新形势下农商银行高质量发展路径探析
“十四五”规划开局之年即将收官，作为服务乡村振兴、助推“三农”和县域经济高质量稳健发展的中坚力量，农商银行必须抓住“十四五”提出的优先发展农业农村，全面推进乡村振兴的顶层战略。面对重要战略机遇期及新常态下的经济形势，深化公司治理和经营管理体制改革、强化数字化、平台化产品与服务创新，将成为农商行稳健发展的根本要义。
当前，从国际看，新冠肺炎疫情在全球蔓延的势头没有得到根本遏制，疫情出现反复，世界贸易活动因此受到巨大冲击，全球经济陷入衰退。从国内看，我国疫情防控阻击战取得重大战略成果，但受内外部错综复杂的经济形势影响，国内经济下行压力持续加大，产业结构面临新一轮的“洗牌”，农商银行信贷投放的主要群体——小微实体企业在这轮残酷的竞争中被“淘汰”出局的概率大大增加。在大型国有商业银行向乡镇布局、民营银行和互联网金融服务群体重叠的情况下，农商银行面临的县域同业竞争空前激烈。
与此同时，市场利率化加速推进、各项监管政策趋严趋紧，治理漏洞等体制性和结构性的问题逐渐凸显，量增质弱的现象仍然存在，种种新形势既是机遇又是挑战。对面临内外冲击、前后夹击的农商银行来说，要想在变局中寻“破局”，于危机中育“新生”，就必须克服经济新常态下的“六大矛盾”，打造政治性银行、战略性银行、现代性银行、普惠性银行、特色性银行和稳健性“六大银行”，并借助金融科技力量，真正蜕变成以高质量发展为导向、服务实体经济为目标、兼顾效益与安全的现代商业银行。
一、“十四五”新形势下农商银行发展面临的难题
（一）产业结构调整给农商行带来巨大影响。新冠肺炎疫情加剧了产业结构“洗牌”的速度。在互联网的冲击下，传统产业经营模式摇摇欲坠，而快递行业和直播平台的爆发式发展，给农商行服务的主要群体——县域小微企和农村小个体带来了近乎“灭顶之灾”。随着“一站式”“直连式”“量贩式”服务模式的延伸，活跃在城乡的种养殖散户、小商超等农村经营主体利润不断被分薄，造成了农商银行的主要信贷客户群体不断压缩。一二产业与第三产业主导地位的转变，迫使农商银行必须改变现有的客户结构，不断扩展新的群体维持发展所需。
（二）各项政策的出台给农商行带来挑战和机遇。当前，深化金融供给侧结构性改革、服务乡村振兴和切实让利于企等政策的出台，给农商行的发展带来了危机。改革的进一步深化，使农商银行必须直面自身公司治理和管理体制上的漏洞，并以“壮士断腕”的勇气来破除弊端，这为建立健全现代企业治理机制提供了良机；服务乡村振兴战略的提出，为农商银行的未来发展指明了方向，也进一步明确了农商行未来拓展的客户群体；让利于企业，虽然使农商行的利润有所降低，但解决了企业眼前的融资难题，从长远来看树立了口碑，也为农商行发展赢得了更多的客户。
（三）打赢防范化解金融风险攻坚战让农商银行有了化解存量不良的风险。疫情让大批企业破产，同时使农商行的不良率和不良余额“双升”。日益严峻的不良反增形势，使防范化解金融风险成为监管部门和各级政府的共识。在这波“降低存量、严控新增”的风险化解浪潮中，农商行有了借势的机会。借助政府和公检司法力量，最大限度清收公职人员、社会名流和地方政府招商引资企业所形成的存量不良贷款，为农商行提高拨备、提升资产质量带来了百年不遇的良机。
（四）趋紧趋严的监管形势给农商行稳健发展带来了机会。当前，银保监局和人民银行监管职责明晰，随着分业监管逐渐向混业监管过渡，全国“强监管”的形势日益深入。治理金融乱象、强化公司治理，新合并成立的金融监管机构对银行业挥出了“重拳”。面对严峻的监管形势，先天体质弱、控风险能力不强的农商银行内控机制不健全，部分风控环节缺失的现状在一轮又一轮的“监管风暴”中被无限放大。在监管政策的要求下，农商行必须对系统内现有的规章制度进行建废和归并，从而推动了经营管理逐渐合规，为打造现代化金融业务奠定了基础。
（五）坚守定位、回归本源让农商银行找准了发展的方向。疫情影响下，经济下沉的压力使国内银行将更多精力投注到县域金融市场上，而国家出台的一系列支农惠农政策，又使更多的股份制银行、民营银行和村镇银行将拓展“三农市场”视为破解当前银行业发展困境的抓手。较国有商业银行而言，地方银行和村镇银行开始大肆“招兵买马”，乡镇网点的大量布设，给农商行带来的冲击更甚。竞争对手的增多、竞争市场的饱和，使农商银行网点和人员的优势一点点被蚕食，亟待扭转不利局势，寻求新的发展之道。
（六）精准的市场细分为农商行经营管理明确了重点。县域金融竞争形势愈演愈烈，使“大金融”的市场格局受到严重冲击。业务不分类、服务不分层，与其相伴共生的粗放式经营方式，正成为农商银行迈向现代金融企业的一大障碍。随着县域金融市场精准化细分策略的推行，对小微、三农和个体工商户等群体的精细化分层营销正成为农村金融行业发展的“风向标”。找准两者切入点，推行精细化管理方式，将成为化解矛盾的最优抓手。
二、打造现代农商银行，破解发展困境的路径探析
面对复杂多变的竞争形势，严峻的发展难题，身处“十四五”规划的谋篇始点，农商银行必须找准自身的发展定位，立足“服务三农、服务小微、服务社区、服务县域实体”不动摇，坚持“做优服务、做小客户、做新产品、做强资产”的经营宗旨，不断提升服务质量，增强经营能力，压缩管理空间，构建风险体系，稳步向全行资产规模质量“双升”的目标迈进，打造政治性、战略性、传统性、普惠性、特色性和稳健性“六大银行”。
（一）坚持党管金融，打造政治性银行。一是加强党建引领，坚持正确的政治导向，通过“党建+”模式实现党建对农商银行改革的统领。二是通过年初部署会、每月推进会、每季总结会和不定期督导会，在全行范围内牢固树立“抓好党建是最大的政绩”理念，强化“抓好党建是本职、不抓党建是失职、抓不好党建是不称职”的意识。三是把“党管金融”写入公司章程，明确党委会是经营层会议、行务会、董事会、职代会和股东大会的前置程序，提高总行党委把方向、谋大局、促改革、保落实的能力和定力。四是梳理完善各项制度，把党的领导融入公司治理各环节，把企业党组织内嵌到公司治理结构之中，明确党组织在公司法人治理结构中的法定地位。五是坚持和加强党对一切工作的领导，全面履行“一岗双责”的工作职责，将党建工作与深化改革、创新发展深度融合，对党建和业务实行“双主业、一条线”管理，实现同频共振、同心同向。
（二）坚持政策引领，打造战略性银行。一是聚焦服务乡村振兴战略，坚持“服务县域、回归本源”的经营思路，保持敏锐的市场洞察力，及时发现、捕捉、关注政策动态和市场变化，针对性地做好主动服务，不断拓展支农支小的广度和深度。支持农村“合作、合伙、合营”等经济模式发展，促进小农户对接大市场，增加农民收入。支持农业产、供、销、管等全流程产业链金融服务模式，满足上下游企业的信贷需求，并在信贷投放规模、期限、利率等方面提供优惠政策倾斜。二是加强与地方党委政府和各级政府部门的沟通交流，摸清其发展思路，在此基础上及时跟进基层政府发展战略，紧紧围绕地方政府乡村振兴规划、优势产业布局、特色小镇建设、重大民生项目，对接地方政府及其职能部门，共商“一揽子”金融服务方案，抢抓机遇，加大信贷投放。紧紧围绕城乡居民及其家庭生产、生活、消费、娱乐、休闲等方方面面的信贷需求，大力发展以自然人为借款主体的个人信贷业务。加快推广“预授信”信贷模式，调整信贷供给方式，并借助线上渠道优势，增强客户体验感和便捷性，促进信贷供给侧结构性改革，满足城乡居民日常融资需求。三是紧紧围绕人民银行和银保监局等监管部门的监管政策，用好用足支农支小和扶贫再贷款等政策，加强与政策性担保公司合作的力度，试点推动“两权”抵押贷款，构建“三农”信贷担保服务机制，有效实现政策战略的落地。
（三）坚持效益优先，打造传统性银行。一是科学设定信贷投放任务，引导全行阶段性和全年信贷投放重点，全力支持春耕夏收等季节性农业和周期性小微实体的发展，有效引导全行资金回流，逐步建立服务县域、“三农”和小微企业的长效机制。二是梳理整合涉农、小微信贷产品，按照“申贷便捷、流程简化、审批即时”的原则，形成覆盖面广、层次性强、涉及行业多的小贷产品“工厂”。三是针对扶持对象的行业和产业特征，修订改进信用评级、授信办法，采取纳税、产品库存、企业负责人的道德品质等一些非财务指标，制定符合三农、小微企业特点的信用等级评定制度，丰富三农和小微实体的增信手段。
（四）坚持全链条融合，打造普惠性银行。一是围绕提高金融产品供给效率这一目的，加快金融服务改革、开发和发展，充分发挥营业网点、旗舰型和简约型金农信e家、农村金融综合服务工作室功能，构建多元化、服务高效、风险可控的金融服务体系。二是按照“城区服务全心全意、农村服务一心一意”的原则，在农村社区、农民聚集区设立农村金融服务工作室，连通ATM机、助农取款点，构建首尾相连、村村相通的链状“农村金融服务网络”。增设无障碍通道设施、特设老弱病残窗口、专设新农保、助学贷款、地亩补贴等绿色柜台，为特殊群体提供方便快捷的优质服务。三是大力打造“服务职能型”网点建设，促进柜员向综合智能型方向转型升级，加强金融服务信息化建设步伐，让农民在农村也能享受到现代化金融服务。四是加强专业化服务建设，坚持服务“三农”和服务实体经济结合，根据农村农产品特点和客户的差异需求，优化条线设计，为农村地区电商客户搭建金融服务平台。通过构建协同作业模式，做大做强专业特色网点，实现金融服务场景化、生态化的高度融合，进一步提升农村金融网点效能和价值创造。
（五）坚持精细管理，打造特色性银行。针对客户需求可分细化的现状，积极推行特色化经营策略，有效扭转现有的传统运营方式，实现农商行的科学化运营。一是实行“一轴两轮”的经营方针，不断做强存贷款等传统业务的规模，优化资金运营和电子银行等新兴业务的质量，确保全行资产实力的持续增强。二是吸收借鉴全国同业经营的经验，合理配置传统业务和新兴业务的比例，适应现代化金融经营的需求。三是坚持“做小做散”的经营原则，不断挖掘农村市场的潜力，坚持服务下沉到村到户的指导思想，向农村市场要效益。四是结合农村客户群体散户多、资金分散等特点，强推“利万家”等新型储蓄增值产品和贵金属等保值增值业务，优化全行存款业务的结构。为农村新型经营主体创新发放保证保险、库存抵押等贷款，破解农村客户无抵押融资难题。
（六）坚持风控为要，打造稳健性银行。按照监管政策要求，组织学习监管案例，将农商行的业务风险隐患和道德风险点梳齐捋顺，通过构建优化风控体系，有效提升农商行的控风险能力。一是搭建风险防控体系，发挥合规与风险督导员的工作能动性，及时掌握一线风险动态，结合日常检查存在问题，对操作、信用、市场、声誉等主要风险时刻关注，按季度进行分析、报告，及时对条线部门进行风险提示。二是构建合规部门管内控、安保部门保安全、纪检部门严把关的风险防控体系，充实审计队伍，提升审计实力，有效预防各类违规现象的发生。三是定期组织信贷重点领域风险排查，不断摸清实底，减少道德风险发生的频率。另一方面，组织重点部门、重点人员开展廉政谈话和警示教育，时刻绷紧风控弦，确保员工不越雷区。四是按照关口前移、风险预防的刚性需求，严把事前关，确保员工不出问题。同时开展安防、职业道德培训，以案说法，提高培训的冲击力。
作者单位：安徽利辛农商银行
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